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【2021】儲蓄險是什麼?推薦哪家?用這款儲蓄險比較神器來找!

【儲蓄險是什麼】6優點+4缺點告訴你,為什麼不推薦給這4種人!

最後更新於 2022 年 4 月 8 日

講到儲蓄類型的商品,除了銀行的零存整付是國人最常見的選擇以外,國人更愛購買用儲蓄險來作為資產分配的標的之一。

儲蓄險不僅可以幫助沒有存錢習慣、理財規劃的人養成強迫儲蓄的習慣,還可以幫你完成第一桶金的儲蓄計畫。

接下來將告訴你…

  • 儲蓄險是什麼商品?
  • 有哪些優點、缺點?
  • 推薦哪些人規劃它?
  • 不適合那些人?
  • 比較和選擇的重點有哪些?
  • 儲蓄險推薦哪一家?

儲蓄險是什麼?有哪些種類?

儲蓄險,又稱作儲蓄型保險,由保險公司內部的保險精算師精算後推出,是一種可以一次性繳費(躉繳)或者定期定額繳費的生死合險。

生死合險是一種給合「生存險」與「死亡險」的保險商品,指的是如果保險人在合約規定的特定日期或期滿時生存,可以領取生存滿期保險金;如果合約期間不幸身故、殘廢或死亡,則可以領取身故、殘廢等壽險保險金。

之所以被稱為儲蓄型保險,是因為它的用途兼有「儲蓄」和「保險」兩項功能

  • 儲蓄:類定存的還本、存錢功能。
  • 保險:身故、殘廢等壽險保障。

但是在法律規定上,儲蓄險並不是正式的名詞,而是將所有提供儲蓄跟保險兩項功能的保險商品都認為是「儲蓄險」。

儲蓄險的種類有分為終身壽險、增額型壽險、還本型壽險、利率變動型年金保險、養老型保險…等各種類型,不管是哪一種類型,都是具有儲蓄與保險的功能,僅差在保險金支付方式、商品設計概念的不同。

簡單來說,儲蓄險是一種兼具儲蓄與保障功能的生死合險。

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儲蓄險的優點

  1. 風險極低,幾乎沒有風險,就算保險公司倒閉,金管會仍然會保障保戶合約權益,並幫忙尋找下家承接的保險公司。
  2. 某些儲蓄險的IRR(內部報酬率)長期表現比銀行定存利率還要高。
  3. 基本上可以確定合約的利率是固定的,可以預期未來報酬與資產。
  4. 簽約時可以設定銀行自動扣款,幫助保戶養成強迫儲蓄的習慣。
  5. 具有身故、殘廢與壽險保障,大多數儲蓄險還可以加入豁免保費附約。
  6. 買儲蓄險可以免稅,還可以可列舉每年24000元稅收扣除額度。 

儲蓄險的缺點

  1. 儲蓄險利率比上不足比下可能有餘,比起投資股票、債券或外匯商品的獲利,儲蓄險真的很低。
  2. 雖然銀行利率升息的機率與空間不大,但是如果未來央行升息,儲蓄險簽下的合約利率有可能會低於銀行定存利率。
  3. 解約風險需承擔虧損,如果簽下儲蓄險合約,在合約未滿期前解約,會從保單價值金中扣除不少的費用,使最後的解約金與儲蓄成本落差極大。
  4. 資金存在流動性風險,存進去儲蓄險裡的錢比起現金或活存定存,是很難移動的資產,如果簽約後要拿出儲蓄險的錢,要嘛解約承擔虧損,要嘛辦理保單貸款,將裡面的保單價值金一部份「借」出來。

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如果我們撇除保險公司風評、承保的業務員素質、客服的服務品質以及其他不確定的外在因素,只回歸到儲蓄險商品本身的優劣評比,以下提供給你幾個面向作為比較參考。

  • IRR內部報酬率
  • 預定利率
  • 宣告利率
  • 保障內容

內部報酬率(IRR)

IRR內部報酬率計算投資真實報酬中最有力的計算方式,IRR將投資人投資的年期、期間獲得的現金流、最終會得到的金額(解約金)都一併考量進去。

所以,比較儲蓄險最重要的事情就是算出儲蓄險之間的內部報酬率!這種計算方式可以將業務員的話術揭露個一覽無遺。

如果只單純考量商品的真實報酬率,不應該看預定利率或者宣告利率,最直接的方式就是算出內部報酬率後再做商品間的比較。

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預定利率

每張保單都是由保險公司設定的預定利率來做精算設計,當預定利率越高,保費就會越便宜;反之,如果預定利率越低,保費就會越昂貴。

有很多不良的保險業務員會將預定利率是為推銷神器,直接告訴你這種話術:「我們公司的儲蓄險預定利率是銀行定存的兩倍喔,再過不久就要降息甚至停賣這種商品,要買要快唷!」

當聽到這種話,請不要以為你賺到好康,請回到剛剛的內部報酬率計算方式。

雖然預定利率可以代表「預計」可以得到的投資報酬率,但是並不是代表儲蓄險的「真實報酬率」,因為你所繳納的保費還會加上其他營業相關的成本來縮減你「預計」可以賺到的錢。

所以,預定利率的比較通常可以不用太去在意它。

宣告利率

如果是「利率變動型」的保單,除了預定利率之外,還會有宣告利率的設定。

宣告利率是已預定利率為基礎,將保險公司從保戶們收到的保費,扣掉營業所需費用後,再拿去投資的實際報酬率。

因為宣告利率不像預定利率是合約期間固定的利率,它會隨著市場與投資情況作調整,所以宣告利率並沒有保證多少利率,而是每次宣告都可能會不同。

依不同保險公司規定,宣告利率會在每年或每月公告出來,不同公司的不同利率變動型商品會適用不同的宣告利率。

如果要比較利率變動型商品,宣告利率間的比較可靠度會比預定利率來得好。

不過,因為每次宣告的利率都可能不同,可能更低可能更高,消費者仍然要多多比較每間或每種商品宣告利率的歷史數據會比較安全。

保障內容

保障內容在儲蓄險裡可以說是最無傷大雅的比較條件,因為儲蓄險的設計都會將保障佔有的成分降的很低很低。

通常只有基本的身故、殘廢等壽險保障,雖然可以附加豁免保費附約條款,也就是當發生或免保費附約裡的情況時,保戶不需要再繳保費,而是由保險公司幫你繳,並且保戶仍然有儲蓄險的保障內容與保險金可以領。

有不少業務員會將儲蓄險作為主約,再讓其他保障(意外險、醫療險、實支實付)合約作為附約,個人建議還是將「儲蓄」跟「保障」分得越清楚越好。

所以一開始要明確知道自己買這張儲蓄險是為了什麼目的?

  • 是為了強迫儲蓄嗎?>>>那可以考慮購買儲蓄險。
  • 是為了保障內容嗎?>>>那不建議你購買儲蓄險。

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總結

大多數的國人都曾經規劃或擁有過儲蓄保險,它除了有強迫儲蓄的功能之外,還能附帶基本的壽險保障。

最後,幫你總結本文重點。

  • 儲蓄險是一種兼具儲蓄與保障功能的生死合險。
  • 儲蓄險比較和選擇最重要的重點是IRR內部報酬率,其次是宣告利率>預定利率>保障內容。
  • 購買儲蓄險之前一定要明白自己的目的,是為了退休金?強迫儲蓄?還是為了低風險置產?

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By AuMe黃金本人

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