個人信用評分查詢SOP

【信用評分查詢SOP】5招提升信用分數的私藏密技

文章最後更新於 2021 年 5 月 2 日

人,說話如果沒有信用,與他交往的朋友久而久之不會再信任這個人;

而一個人與銀行相處沒有信用,與他交往的銀行朋友當然也不會信任他。

「信用不良」不僅個人信用評分會被降低,進而影響未來貸款成數、信用卡或信貸申辦額度,嚴重一點可能還會無法申請信用卡、無法申請貸款、求職被公司因信用不良為由婉拒入職,甚至直接被銀行當作拒絕往來戶、拉黑名單!

文章將會告訴你如何查詢你的個人信用評分,再教你5招提升信用評分的方法,一起向信用破產大聲說先不要!

個人聯徵信用評分系統是什麼?

信用評分,英文:Credit Scoring,是財團法人金融聯合徵信中心根據你過去一段時間的信用報告所揭露的資訊做出統計,並運用公正、客觀的內部演算法量化出來的分數。

揭露內容主要分為三大類,繳款行為類信用資料負債類信用資料其他類信用資料,內容細節包含:繳款行為、負債程度、負債型態、信用歷史長度、新貸款申請次數等五種資訊揭露。

信用評分通常被金融機構用來預測申請人未來履行還款義務的可靠性與信用風險

簡單來說是:「銀行對你會不會還他錢的信任度打分數,越高代表越信任。」

它同時也是銀行撥貸、申請信用卡審核或調高信用額度時會參考的重要依據之一。

哪些行為會影響信用評分?

如果你要申請汽車貸款、房屋貸款或信用貸款,造成信用不良或甚至破產這些事,現在先不要,以後也千萬不要!

我先把壞話說在前頭,幫你列舉出哪些NG行為會讓你的信用評分降低到你懷疑人生。

降低信用評分的NG行為可能後果嚴重程度(5顆星代表最嚴重★★★★★)
信用卡帳單遲繳遲繳時間越久,被扣分越多★★★★
信用卡帳單全額未繳清沒繳清就會被扣分,扣分程度:未繳足最低>繳滿最低應繳金額>繳超過最低金額★★★
信用卡預借現金一年超過兩次直接被銀行黑到發亮,每間銀行都會知道你信用超級差!★★★★★
刷爆信用卡、或使用額度過高超過額度越多,被扣的分數越多★★★
動用到信用卡循環利息使用循環利息越久,被扣的分數會越多,而且非常多★★★★★
信用卡超過三個月未繳款被強制停卡,信用紀錄會被揭露長達7年才能抹去。★★★★
剪卡(尤其是使用最久的信用卡)最長的信用紀錄會被中斷,但影響程度很小
多筆貸款同時申請,被一直調閱聯徵紀錄銀行會認為你需要的資金過於龐大,使得不讓你申請貸款★★
完全不跟銀行往來,沒有信用紀錄無法申請信用產品
降低信用評分的NG行為與可能後果

還有一些狀況會影響信用分數,可以參考以下影片:

延伸閱讀:

個人信用評分太低會怎樣?

你可以試著回想,當遇到你很不信任的朋友時,你都是用什麼眼神看待他?

肯定不會有很友善的眼神對吧!可能覺得他有要話唬爛了,不用太信任他講出來的話。

將這種情境放在你與銀行間的相處,當銀行對於你的信用評價很低,銀行給你的產品內容或選擇肯定不會對你有太禮遇,至少跟其他信用評分好的人來說是這樣。

信用評分太低可能會有以下情形:

  • 可貸款成數很低
  • 貸款利率不好,高於一般平均水準
  • 申請信用卡失敗或額度很低
  • 申請貸款過不了件或額度很低
  • 被強制停卡
  • 被打入黑名單,列為拒絕往來戶

所以,請務必跟銀行好好相處、聰明往來,未來有資金需求,這位好朋友才會大力相挺!

個人信用評分查詢方法有哪些?

查詢個人信用評分共有以下五種查詢方式。

  • 到聯徵中心臨櫃申請:申請人本人親自到或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。
  • 本人到郵局申請代辦:本人親自到郵局儲匯窗口辦理。
  • 郵寄:郵寄相關資料到聯徵中心辦理。
  • 網路查閱:使用電腦,在聯徵中心官網以自然人憑證申請。
  • 智慧型手機或平板電腦下載APP查詢:在App Store或Google Play找到「TWID投資人行動網」,安裝App後並完成指定卷商憑證申請,即可查閱。

至聯徵中心臨櫃辦理

相關事項細節
申請辦法聯徵中心
準備文件或物品身分證第二證件(健保卡、護照、駕照、軍人身分證)委託親友代辦所需文件當事人雙證件正本新式戶口名簿(正本或影本)當事人簽署的代辦委託書
相關費用每年首次免費,後續每次100元
申請時間所需總時間依現場人數而定,正常來說30分~1小時可以完成
推薦指數★★★
備註委託親友代辦須先準備好相關文件,並簽屬代辦委託書。

本人至郵局代辦

相關事項細節
申請辦法到郵局窗口代辦
準備文件或物品申請書(直接到郵局窗口索取)身分證正本+影本第二證件正本+影本(健保卡、護照、駕照、軍人身分證)
相關費用每年首次免費,後續每次100元
申請時間所需總時間約5~10個工作天,依郵局、聯徵中心進件量而定。
推薦指數★★★
備註郵局只受理「本人」調聯徵資料,記得先列印雙證件影本,否則會多收$2影印費。

郵寄資料至聯徵中心申請

相關事項細節
申請辦法郵寄資料到聯徵中心申請
準備文件或物品信用報告申請書身分證正反面影本第二證件影本(健保卡、護照、駕照、軍人身分證)新式戶口名簿影本
相關費用每年首次免費,後續每次100元
申請時間所需總時間約5~10個工作天,依聯徵中心進件量而定。
推薦指數★★★
備註需自行承擔郵寄費用

聯徵中心官網線上查詢

相關事項細節
申請辦法聯徵中心官網線上查詢
準備文件或物品IC讀卡機自然人憑證電腦下載中控軟體
相關費用每年首次免費,後續每次80元
申請時間所需總時間約30分鐘
推薦指數★★★★★
備註電腦規格需符合系統要求

手機或平板電腦下載APP依指定證卷商憑證查詢。

相關事項細節
申請辦法行動裝置下載APP依卷商憑證查詢
準備文件或物品行動裝置(手機、平板電腦)下載APP「TW投資人行動網」登入指定證卷商帳號憑證
相關費用每年首次免費,後續每次80元
申請時間所需總時間約30分鐘
推薦指數★★★★
備註不須具備自然人憑證,但要有「指定」證卷商帳號憑證(大慶證券,元富證券,日盛證券,永豐金證券,玉山證券,國票證券,第一金證券,基富通證券,統一證券,富邦證券,群益證券,臺銀證券)

如果你已經有自然人憑證,首選建議你使用電腦到聯徵中心官網查詢

如果你沒有自然人憑證,也不打算辦理,次要推薦你使用手機下載APP再登入指定證卷商帳號依憑證申請

如果你連自然人憑證跟證卷商憑證都沒有,再考慮其他三種方法哪一種對你來說最方便。

畢竟另外三種方法(到聯徵中心臨櫃辦理、到郵局窗口申請代辦、郵寄到聯徵中心)所需的總時間都比較長,而且幾乎都要出門,對於懶人們來說是比較痛苦的選擇。

信用評分查詢APP─TW投資人行動網
信用評分查詢APP─TW投資人行動網

個人信用評分查詢SOP/信用報告怎麼看?

因為我有申辦自然人憑證,所以到聯徵中心官網線上查詢對我來說是最方便的方法。

接下來的查詢流程,我會以線上查詢-有自然人憑證的方式做步驟講解

信用評分查詢SOP(線上查詢-自然人憑證)

透過自然人憑證登入信用評分系統查詢,主要會有以下10個步驟。

  • 步驟一:前往財團法人金融聯合徵信中心官網
  • 步驟二:下載中控元件與軟體
  • 步驟三:插入讀卡機和自然人憑證
  • 步驟四:依自然人憑證登入信用評分系統
  • 步驟五:輸入IC卡密碼
  • 步驟六:進入信用評分系統操作
  • 步驟七:點擊「查閱信用報告」
  • 步驟八:選擇「瞭解信用紀錄」並設定文件密碼
  • 步驟九:輸入文件密碼解鎖報告(PDF)
  • 步驟十:得到個人信用評分

步驟一:前往財團法人金融聯合徵信中心官網

信用評分查詢SOP

點我前往財團法人金融聯合徵信中心官網

步驟二:下載中控元件與軟體

信用評分查詢SOP

系統會自動偵測電腦環境,並跳出上方視窗,如果沒有下載程式,點擊確定會自動幫你下載。

下載完中控元件與軟體後,需要先將瀏覽器關掉後在開啟網頁,再繼續接下來的步驟。

信用評分查詢SOP

如果已經安裝,可以在下載專區看到中控元件下載檔案,直接點擊並繼續接下來步驟。

步驟三:插入讀卡機和自然人憑證

信用評分查詢SOP

接下來就可以直接插入讀卡機跟自然人憑證卡片,系統會自動偵測環境是否符合。

如果不符合,代表上一步驟「下載中控元件程式」沒有完全,或是其他電腦系統錯誤。

步驟四:依自然人憑證登入信用評分系統

信用評分查詢SOP
  • 輸入身分證字號
  • 憑證種類選擇 “自然人憑證”
  • 輸入圖形驗證碼
信用評分查詢SOP

再拉到下方將「同意上述信用報告服務告知事項」打勾→點擊畫面最下方藍色按鈕「登入」。

步驟五:輸入IC卡密碼

信用評分查詢SOP

在登入前,系統會詢問你的自然人憑證IC卡密碼。

通常沒有額外設定密碼的話,密碼預設會是六碼的出生年月日(民國),比如:如果你是民國90年1月1號出生,密碼預設會是900101。

如果有更改密碼也要先記錄下來,不然一年才查詢個幾次,很容易忘記。

步驟六:進入信用評分系統操作

信用評分查詢SOP

登入後,看到上方畫面代表你已經成功登入信用評分系統。

步驟七:點擊「查閱信用報告」

信用評分查詢SOP

點擊畫面左邊的第二個按鈕「查閱信用報告」。

步驟八:選擇「瞭解信用紀錄」並設定文件密碼

信用評分查詢SOP
信用評分查詢SOP
信用評分查詢SOP

依照圖片由上往下做設定。

  1. 查詢理由:選擇「瞭解信用紀錄」
  2. 加查項目:勾選「信用評分」
  3. 設定文件開啟密碼。
  4. 送出

步驟九:輸入文件密碼解鎖報告(PDF)

信用評分查詢SOP

成功送出後,你的信用評分報告PDF文件會在電腦下載區(或是你選擇下載的位置)。

點擊文件後會跳出輸入密碼視窗,將上一步驟設定的文件開啟密碼輸入後,開啟檔案。

步驟十:得到個人信用評分

信用評分查詢SOP

打開信用報告後,共有五大項目,在下一篇章─「信用評分怎麼看」會有詳解。

拉到文件最下面就會看到信用評分。

信用評分報告怎麼看

個人信用評分報告

貸款會根據你的收入、存款、財產、職業來判斷你的條件,但不代表你條件很好就一定會撥貸下來,信用評分不會依這些條件來做評分。

聯徵信用評分報告主要分五大部分:

  1. 借款資訊
  2. 信用卡資訊
  3. 票信資訊
  4. 查詢紀錄
  5. 其他

對於信用評分比重比較大的會落在前三項,尤其是借款資訊

#1 借款資訊

個人信用評分報告

借款總餘額資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊、借款逾期,催收或呆帳紀錄。

借款資訊內容會揭露你所有的貸款明細,包括:信貸、車貸、房貸…等。

#2 信用卡資訊

個人信用評分報告
個人信用評分報告

信用卡持卡紀錄、信用卡帳款總餘額資訊。

信用卡資訊內容會揭露你所有申請過的信用卡使用狀況。

#3 票信資訊

(因站長無 ” 票信資訊 ” 內容,故無圖片可提供)

大額存款不足退票資訊、票據拒絕往來資訊。支票兌現、票據往來的資訊揭露。

票信資訊內容會揭露你使用票據的細節。

#4 查詢紀錄

個人信用評分報告

被查詢紀錄、當事人查詢信用報告紀錄。銀行調閱你聯徵信用評分的所有紀錄。

查詢紀錄內容會揭露你信用紀錄被調閱的細節。

#5 其他

(因站長無 ” 其他 ” 內容,故無圖片可提供)

附加訊息資訊、主債務債權轉讓及清償資訊、共同債務/從債務/其他債務轉讓資訊、信用卡債權轉讓及清償資訊。

其他內容會揭露你其他共同債務或轉讓細節。

信用評分常見問題集

以下幫你整理出關於個人信用評分的常見問題,如果有其他疑問,請在文章最後留言讓我知道!

聯徵信用評分報告可以一直申請嗎?

可以,但是免費的次數一年只有一次

首次申請過後,後續如果要再申請或查詢,會被依照申請類型收取80~100元新台幣左右的申請費用。

個人建議在每年初的1月,或是年底的12月在申請,當作每年度審視一次自己的信用評分狀況。

關於查詢與申請信用評分報告的收費細節請點我查看

信用評分滿分最高是多少?700分算高嗎?

信用評分大致上會有三種分數級距。

  1. 最低的固定分數200分:高於10%的人。
  2. 一般評分200~800分之間:高於10%~90%的人,越高分代表高於更多%數的人。
  3. 最高評分800分:高於90%的人。

大部分的人都是落在200~800分之間,像站長我就是700分左右,算是中規中矩的信用評分等級,在系統顯示的百分比級距是比50%~60%的人來得更高分。(因為站長近年來有申辦信用貸款,短時間會影響信用評分)

所以,如果你和我一樣在700分,或是600分接近700分左右的級距,只能代表你的信用屬於及格的中階等級,不算是信用高分

系統查詢出「此次暫時無法評分」代表什麼意思?

代表你是信用小白,系統沒有足夠的資料判斷你的信用狀況。

可能是與銀行往來紀錄沒有超過三個月以上,或者過去一年沒有信用紀錄。

暫時無法評分也不代表信用不良,所以不用太擔心,只要持續跟銀行往來久而久之就會有信用評分,比如:存款、申辦信用卡使用、申辦貸款…等。

更多關於信用評分的常見問題,請點我前往金融聯徵中心

5招提升信用評分的秘技

培養信用、提升信用評分對於每個人來說是必做的事情,也是應盡的義務之一。

可是,培養信用分數究竟該怎麼做?我幫你整理出五招提升信用評分的秘技。

  1. 在繳款日前準時還款、準時兌現
  2. 設定自動化全額扣款
  3. 選擇一間種子銀行往來,並長期與它經營關係
  4. 控制負債程度、檢視負債型態,並優先還清壞債
  5. 開始使用信用卡,並做好信用卡管理

第一招:每一次都準時還款、準時兌現

繳款日以前「每一次」都要準時繳款,絕對不能遲繳!

沒錯!每次都不能有延遲繳款的情形,否則在聯徵中心的信用報告上就會被揭露,被揭露後就會被銀行聯徵時看到,評分就會降低,直到揭露期限過去。

反之,如果你都沒有任何遲繳、未繳的情況,聯徵中心和銀行看到你還款都很準時,就會提高你的信用分數。

信用評分是過去一段時間的信用資料統計並演算而得出,只要你正常繳款,合理使用消費性質的金融商品(貸款、信用卡),一段時間過後,評分才會逐漸提高。

所以,每次繳款都很重要!

第二招:設定自動化扣款,並一次繳清

現在的各大網路銀行都可以設定自動扣款功能,不管是申辦任何貸款扣款帳戶,或是信用卡繳費,設定每月自動扣款可以直接避免忘記而未繳的情況。

還有,不要每月都繳最低應繳金額,雖然這樣很輕鬆,但長期下來評分肯定會受影響。

強烈建議你把每月扣款金額設定為全額扣款、一次繳清

在自己的能力範圍內,盡量自動全額繳清,直接避免掉產生循環利息的可能。

另外,最好信用卡發卡銀行跟自動扣款銀行要同一間,這樣設定上會比較方便。

第三招:選擇一間種子銀行長期往來

選擇一間條件好、固定使用的銀行長期往來

這樣不僅聯徵中心的評分高,你在這間銀行的客戶評分也會高,你可以當作是VIP的老客戶那種感覺。

同時,你也要避免多次跟不同家金融機構申請借款,被查詢聯徵紀錄的次數會越多,信用分數就會越低,因為銀行會認為你手邊需要更多現金,短時間可能無法負擔這麼大的還款。

不要跟多間銀行機構同時來往的原因還有,如果有太多家銀行調閱你的聯徵紀錄,信用報告就會有很多次你的「被查詢」紀錄,感覺很像一直被關切的問題人物,雖然查詢紀錄的分數比重沒有那麼大,但多少還是會被影響。

不過,個人查詢自己的聯徵紀錄不會影響信用分數。

第四招:控制負債程度、檢視負債型態,並優先還清壞債

信用報告的評分模型其中有兩項是負債程度負債型態

控制負債程度

除了正常還款之外,控制負債程度也很重要!

負債越高,信用風險越高,信用評分就會越低,

反之,負債越低,信用風險越低,信用評分就越高。

所以,我會建議你負債程度不要超過額度的50%,最好在20%以下

比如說:你的信用卡額度有15萬元,每月信用卡使用額度盡量不要超過7萬5千元,最好在3萬元以下。

尤其,超貸或刷爆信用卡也會多少受影響。

不要刷(貸)那麼多,沒那個屁股就不要吃那個瀉藥!

檢視負債型態

負債型態有很多不同的負債種類,各自影響分數的比重也不同。

一般常見的借款類型是房貸、車貸、信貸、信用卡刷卡費用…等,這些是比較正常的類型。

那不正常的呢?

非必要情況,絕對不要碰的類型有預借現金、信用卡循環利息、現金卡無擔保品借款…等。

這些借款類型被我認為是「借錢的違禁品」,一但動用了,信用分數要再提高就要等很久很久以後了!

如果自身情況真的一定要使用這些違禁品,還款也請優先還這些壞債,否則可能一生信用分數都不會再高!

第五招:開始使用信用卡,並做好信用卡管理

如果你還沒有使用信用卡,一定要現在就開始用它

否則你對於聯徵中心和銀行來說,就是一張白紙,他們會不知道你的信用到底是好是壞,自然就沒有提升分數的可能。

使用信用卡的歷史越久、紀錄越長,代表跟銀行有長久穩定的信用往來關係,或可以認為你是有長期合作的夥伴,那麼身為夥伴,評分當然會比沒有合作的人更高。

如果你已經開始使用信用卡,我會建議不要取消掉使用最久的信用卡,除非它已經完全不會被你使用,或者一開始就申請會經常使用的信用卡當作主力。

另外,如果你要申辦多款信用卡,注意要在不同時間申請,這樣才不會一次被調閱太多信用紀錄,進而影響到信用卡過件機會。

總結

數位金融時代的轉型,使得各大銀行不斷推出新的金融服務,各式各樣的放款(貸款)就是其中一種。

對於很多人來說,貸款是一個非常重要,而且跟你我都息息相關的金融產品,不管是買車需要汽車貸款、買房需要房屋貸款、缺錢急用要用信用貸款、小額借款…等。

而這些貸款其實都跟「信用」脫不了關係。

有一句話是這麼說:「謹慎理財,信用至上」

你可以知道,在理財前,有項更重要的東西,那就是「信用」。

這邊幫你總結文章所有重點。

  • 個人信用評分一種金融聯徵中心依個人繳款行為、債務狀況、負債型態、信用歷史長度、新貸款申請次數等信用報告內容,再利用演算法估算出來的分數
  • 信用評分怎麼查詢:有五種。至聯徵中心臨櫃辦理│本人至郵局代辦│郵寄資料至聯徵中心申請│聯徵中心官網線上查詢│手機或平板電腦下載APP依指定證卷商憑證查詢。
  • 信用評分滿分最高800分;通常最低的固定分數為200分。
  • 系統出現「暫時無法評分」代表你是信用小白,還沒有足夠的信用紀錄,並不代表信用不良。
  • 5招提升信用評分的秘技:1.在繳款日前準時還款、準時兌現│2.設定自動化全額扣款│3.選擇一間種子銀行往來,並長期與它經營關係│4.控制負債程度、檢視負債型態,並優先還清壞債│5.開始使用信用卡,並做好信用卡管理。

另外,除了金融聯徵中心的信用評分之外,有不少間銀行已經建立起自有的信用評分系統,銀行可以更加「客製化」的分析申請人在該銀行的信用狀況。

最後叮嚀!

「培養信用」是趟長途馬拉松,需要你長期、有耐心的執行這些事情,而不是在短時間內做出很極端的還錢手段,例如:一次借一大筆錢,再一次還清,這種行為對於提升分數沒有幫助!

要有耐心,信用評分需要長時間累積,而不是短時間就能提升的分數。

就像是,當你說一個人有信用,不會是因為他今天說到做到了一件事情而這樣說,而是他長期下來都保持著「說到做到」的原則,你才會認為他很有信用,自然他在你心目中的信用分數就會越來越高。

記住這句話:「信用評分高來自於良好的信用紀錄,而讓信用紀錄良好的關鍵在於長時間累積優良的還款習慣,如果你現在沒有這種習慣,請現在開始培養,並且持續保持它,直到永遠。」

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by AuMe黃金本人

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