理財規劃

【2020】理財規劃怎麼做,七大步驟一次告訴你,這樣做讓你提早退休

文章更新於 2020 年 9 月 8 日 by August

理財規劃,我認為是每個對自己或家庭負責任的人都必修的人生課題,可是,其實很多人一開始就錯了!

那就是把「理財」跟「投資」視為同一種事情,市面上也很多類型的書籍把它們寫在一起,但它們倆是截然不同的領域阿!

舉例來說:如果某人很會投資股票賺取獲利,可是卻不懂得理財、風險控管,甚至四處揮霍,那他不管多會投資賺錢,肯定會一直陷入錢不夠花的窘境當中。

所以,會投資不代表會理財,反之亦然。

投資是財務的運用;理財則是財務的管理

換句話說,投資可以視為財務用於進攻的矛,讓錢能夠為我們工作,以獲取更多資產和現金流;理財則是守住財務的盾確保財務能夠在未來立於不敗之地,並且能自由使用在你想要的花費上

本文將會告訴你如何打造出屬於自己的財務盾牌

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什麼是理財規劃?

既然理財是財務的盾,那這面盾牌的組成又是什麼呢?

理財規劃是指針對個人、家庭或公司發展的不同階段,為了實現各階段的財務目標,依據收入和支出的變化、資產現況、風險偏好及考量未來發展,綜合評估下擬定的財務管理方案。

簡單來說:「理財規劃就是為了達到你的理財目標所提前規劃的計劃書」

或許你會這麼想:「既然目的是為了達到理財目標,那我很會投資或賺錢應該也能達到吧?比如說我要買車,那我專注在投資賺錢,然後賺夠了在給它一次買下去就好啦。」

有一句話:「最強的進攻,就是最好的防守」,在其他領域這句話或許很好用,可是在理財規劃上這句話可不適用。

如果一昧的進攻(投資賺錢),卻忽略了防守(理財規劃),到頭來你會發現,雖然你的矛變得很利,可是你卻已經遍體麟傷。

所以理財規劃也可以認為是:

「不僅僅是為了最終可以達到理財目標,而是要財務不會受影響的前提下,輕鬆達到理財目標的計劃。」

為什麼你要做理財規劃?

告訴你理財規劃要如何執行之前,你得先了解為什麼你要做理財規劃?

你可能會說:「既然理財是財務的管理,不就是為了讓錢可以被保留住,所以我就當個守財奴,把錢都管得死死的,東省西省都給它硬省下來,讓錢好好躺在帳戶裡不就好了!」

不不不,如果只有做好死存錢就是理財規劃的全貌那麼簡單就好了,或者應該說,存錢只是理財規劃的其中一個環節,但不會是你的最終的理財目標。

所以,為了找出你為何理財的動力,首先你至少要鎖定一個明確、清楚、很具體,最好還能是呈現數字的目標,才知道你的理財規劃最後會往哪個方向前進!

這個目標只專屬於你自己,因為會依每個人的家庭狀況、嚮往的未來生活、個人的資產水平的不同而有所不同

該怎麼做理財規劃?

理財規劃其實並沒有很難,只要釐清三大主要財務項目掌握七大理財規劃步驟,你看完這篇文章便能馬上擬定屬於自己的理財規劃書。

三大主要財務項目

  • 收入
  • 支出
  • 結餘(可支配資金)

七大理財規劃流程

  • 步驟一:檢視你目前的財務狀況
  • 步驟二:訂定出理財短中長期目標
  • 步驟三:依理財目標擬訂財務計劃
  • 步驟四:開始執行計劃並督促自己
  • 步驟五:檢視與修正計劃
  • 步驟六:優化後繼續執行計劃
  • 步驟七:達成目標後別忘了犒賞自己

步驟一:檢視你目前的財務狀況

計算出你有多少「淨資產」

淨資產代表你的總資產扣除你的總負債後的金額。

總目標就是要提升自己的淨資產,並讓資產在你我睡覺時或者沒有工作的時候持續為我們工作賺錢。

每月的主動式收入

主動式收入代表你必須「不斷主動」花費金錢、時間與精神才能獲得的收入來源,像是上班的薪資收入、額外接案才有的收入、下班後的兼職收入…等。

列出生活中「必須」與「固定」花費

列出維持你生活所需的必要開支,如果你不花這些錢會無法生存的項目。像是:房租、水電費、伙食費、日用品等必要花費。

再列下每月固定會支出的花費:交通費、手機通話與網路資費、孝親費、學費預存、保險費用等。

檢視每月支出狀況與紀錄

除了生活必須花費之外,還有哪些支出是「可能的」浮動花費,儘可能把項目列出來,最好是透過記帳的方式記錄至少三個月後,再回頭檢視支出狀況,項目越清楚越好,包括支出名目、金額、用途、是否為非必要花費…等。

比如:治裝費、娛樂費、化妝與保養品、婚喪喜慶、教育費用、政府稅收…等。項目會依每個人當月狀況而有所不同。

檢視債務狀況與每月需償還金額

你必須嚴格對待每月該償還的負債,因為債務如果處理得不好,可能會成為理財規劃最大的口袋破洞。

而債務有分為好債與壞債,好債與壞債的的區別在於「你是否能負擔債務的利息」,請優先還清掉壞債,才不會讓你的負債越來越多,像是信用卡的循環利息、高利貸。

債務項目可能會是學貸、信用貸款、房貸、車貸、家中負債、或是信用卡循環利息。

每月可支配的資金

可支配的資金代表你現在就可以動用的資金,如果是有合約的金融商品,像是儲蓄險或債卷,就不算是可以支配的資金,因為你必須解約或借款出來才能支配它。

每月能夠活用的資金通常代表當月的收入扣除掉當月支出後的結餘,這筆資金就是你當月可以運用的所有資金,你可以用於投資、提高保險額度、拿去多還一些債務或其他必要用途。

每月規劃投資的資金

「每月規劃投資的資金」是從每月可支配的資金當中「依個人投資取向」以比例納入投資組合。

舉例來說:如果你是保守型的中長期投資人,可以選擇拿出50%的投資資金分批買入或定期定額買入金融商品。

如果你是激進的投資人,可以拿出80%的資金買入趨勢題材或熱門金融商品。

投資是進攻的矛,雖然不在本文的討論範疇內,但是你仍然要花時間學習投資,才能讓錢有效率地被使用。

每月平均被動收益

每月被動收益代表你沒有工作或者你不需要花太多時間精力就能獲得的收入。

像是銀行的活存利息、每年/季/月配發的股息收入、租金收入、月收益型債卷收入、投資其他金融商品被動獲利..等。

不確定收入

至於像是收到紅包、樂透、發票中獎等不確定收入,我會選擇不把它們納入到理財規劃裡,原因是這些收入來源如果很不確定,可能會多少影響到理財規劃的內容與時程。

如果是我,我就會把這些錢當作犒賞自己的資金花掉它,或者將一部分資金存入緊急預備金帳戶。

這項收入來源可以依照個人喜好處理,沒有對或錯,自己開心就好,畢竟它並不在理財計劃之中。

步驟二:訂定出理財短、中、長期目標

訂理財目標時,一定要遵守以下三項原則:

  • 合理,並且在自己的能力範圍內
  • 要形容的夠具體,最好要有數字呈現
  • 最好搭配你的人生各階段相輔相成

根據達到理財目標的時間,我會把它分類成短期、中期和長期的理財規劃成果。

短期目標(1~3年內)

1~3年內的短期目標,通常是屬於比較容易達成、近期需要或階段性的目標。

比如:我要在1年內存下買車50萬的頭期款;在3年內存下100萬的緊急預備金。 

中期目標(3~5年以上)

3~5年以上的中期目標,屬於不會太遙遠、可能會有一點挑戰性、或階段性的目標。

比如:我要在3年內存下買房120萬的頭期款;在5年內達到300萬的股票資產。

長期目標(10年以上)

10年以上的長期目標,屬於需要時間發酵、比較不容易達成’、最理想的的遠期目標。

通常擬定中期或長期目標時,我會把它劃分為短期或中期時就必須達成的階段性成果。

比如:我要在10年之後達到財務自由,每個月能有5萬的被動式收入。

決定好長期目標之後我就會開始劃分,在短期階段時,我要做到每個月有5000元的被動式收入;在中期階段時,我要做到每個月有25000元的被動式收入。

這樣才不會長期階段的時效快到時,因為達成目標的距離還離很遠,造成發生判斷失誤或者做出計劃以外的決定。

步驟三:依理財目標擬訂財務計劃

根據設定好的理財目標,將目標設定與計劃做結合,

比如說你要在5年內存下120萬的買房頭期款,比較粗略的計劃是每年要存下24萬,也就是每月要存下至少2萬,並持續執行5年;比較精細的計劃是還要考量到未來可能的花費或其他收入進帳,考量到5年屬於中期計劃,在執行上可能會出現懈怠,雖然目標是設定5年,可是可以故意設定在4年半或4年,挑戰一下自己能不能提前完成它。

至於計劃原則一樣是「目標合理的情況下,擬定合理的計劃」

步驟四:開始執行計劃,準備一場儀式

準備執行計劃時,可以給自己設定計劃開始的儀式,讓身體和心理都記住現在就要開始執行理財計劃的暗示。

你可以這樣做:將自己的工作或居家環境大整理、用便利貼寫下目標貼在顯眼的地方、告訴最好的朋友你的目標、將自己梳妝打理一番…等。

儀式雖然不是必要,但如果有執行會對計劃很有幫助,甚至是每天的某個時刻執行這場儀式,讓身心每天記住你正在前往計劃中的目標。

步驟五:檢視問題與修正計劃

這個步驟很重要,雖然我們滿心期待的規畫了理財計劃,但你一定要有心理準備可能會發生甚麼問題,因為這是一定會發生的事情。

當出現計劃之外的狀況或目標達成率與計劃中的期待相去甚遠時,你必須停下來檢視計劃是不是發生什麼問題。

仔細檢視與分析問題:是目標設定的太難嗎?或是計劃執行與現實不符?還是因為一些計劃之外的其他事情影響?

確定計劃中的問題後,一定要正視問題,並針對問體做出解決方案,否則計劃將會無法順利達標。

步驟六:優化後繼續執行計劃

當修正完計劃後,繼續跨出嶄新的下一步往往會很新鮮,因為跟原本的理財計劃步調可能很不相同。

可是你要習慣它,因為這個決定是為了讓計劃能夠如期達成,你可以再準備另一種儀式,告訴自己將重新開始執行計劃。

步驟七:達成目標後別忘了犒賞自己

最後,當你完成你的理財目標後,千萬別忘了要好好犒賞自己,這個步驟我認為很重要,因為理財目標本身是需要挑戰的事情,如果沒有一個誘因或動力支持你繼續執行或往下一個理財目標前進,你可能達成一兩項後就不再執行了。

犒賞自己的獎賞可以一開始就設定好,至於要怎麼獎勵自己的努力呢?你可以挑選那種你一直很想要做的、平常卻捨不得做的事情。

像是:提撥一筆資金買下一直很想要的奢侈精品、吃一頓波士頓龍蝦大餐、出國旅遊一個禮拜。

可是也不要過分犒賞,請依照目標的難易度來決定你要給自己什麼獎勵。

人生各階段一定要知道的理財規劃

人生各階段有不同的主要花費,以下將依各階段該學習的重點和理財規劃做分類說明。

學生時期 (15-25歲)

這個時期通常能運用的資金沒有很多,但這不代表就不用理財規劃,可以先以「學習」的角度,做好管理花費、設定理財目標,並達到養成每月儲蓄習慣、經濟獨立不在依靠家裡等理財目標。

理財規劃目標:學習如何理財和風險觀念

跟學生時期的你說:「你要好好學投資理財,未來才會衣食無憂哦」,跟十個學生說這種話,大概只會有兩個學生會理你,一個是有聽進去但沒有執行,另一個才是有聽進去也實際去學習的人。

這個時期的你大多都在享受學校生活跟承受學業壓力,所以輕鬆學習、簡單投資、建立投資觀念與心態財。

選擇的金融商品建議是:銀行定期存款、儲蓄險、基本醫療險、基本壽險、基金投資(定期定額)、ETF或股票。

理財規劃目標:開始建立並提升你的信用評分

很多年輕人會忽視「信用」的問題,你對於銀行來說是一張白紙,如何讓銀行知道你的財務狀況和信用,就是透過你的信用紀錄來判斷,如果你的信用紀錄良好,信用評分就會比較高一些,未來如果需要跟銀行貸款時就會派上用場。

好的信用會讓銀行更信任你還錢的能力,因此給你較高的貸款金額和較低的借款利率

壞的信用則讓銀行不相信你有辦法還款,就給你較低的貸款額度和較高的利率。

以下整理了使用信用卡的重點給你帶走:

  • 不要養成分期付款的壞習慣
  • 不要只繳最低繳納金額
  • 不要刷爆自己的信用額度
  • 每一期都要準時還款
  • 最好一次付清信用卡欠款

理財規劃目標:養成每月儲蓄的習慣

剛拿到零用錢或賺錢的你,一定會想要滿足自己可以自由決定金錢的權利,所以你會去買很多自己想要的東西,這並沒有不對,只是我建議你要依比例提撥一些金額存下來,不要當月光族,不然會很沒有財務安全感。

如果你沒辦法達到這種每月儲蓄的習慣,可以選擇具有強迫儲蓄、自動轉帳功能的金融商品或服務幫助你養成這個好習慣。

理財規劃目標:償還就學貸款

就學中或是剛畢業後的你可能會負擔一筆不少的學貸費用,大約落在10萬~30萬不等(高中到大學或是研究所)。

雖然現在的就學貸款的利率很低,你可以不用急著還錢,可是通常你這個時期沒有太多的時間精神去研究更高回報的金融商品,所以還是先還清就學貸款吧!

理財規劃目標:達到經濟獨立不再依靠家裡援助

大部分的學生或剛開始工作的年輕人都還是來自家裡的援助,所以這個時期的最大目標是能靠自己經濟獨立,減輕家裡的負擔,也能讓家人對你放心。

不僅是在外獨自生活自己負擔開支,甚至還能拿一些錢回去孝敬父母,相信看到自己的孩子不再是伸手族,你的父母肯定會很欣慰。

工作時期(25-40)

有些人在學生時期就開始半工半讀,或者沒有上大學就出社會工作,如果你是這樣的人,我認為你不用25歲才開始進入這個階段,而是從你開始工作那一刻起就為這個階段的目標作打算。

這個時期的你往往是事業衝刺的階段,所以收入往往也是人生最高或次高的時期。

理財規劃目標:開始投資進入市場

到這個階段,你能運用的資金慢慢變多,可支配的資金也更多了,那麼就有更多本金可以投入到市場增加更多收入。

我會建議這時期的你試著承擔風險,拉高本金分配的比例,選擇風險較高但報酬也更高的金融商品,像是:公司個股、ETF、股票型基金、債券型基金、平衡型基金、外國債券、小額壽險、完善的醫療險、高保障的壽險、退休規劃商品、癌症險。

理財規劃目標:存下緊急預備金

開始工作的你通常不會把錢拿去投資太複雜的商品,而是應該先為了財務安全感而存下一筆不少的緊急預備金。

它的用途可以是你沒有工作時的救助金、發生緊急狀況的支出,僅限於緊急狀況才動用的資金。

至於緊急預備金的金額可以設定在你每個月生活支出的6~12倍,等同於你6個月~12個月的生活支出。

理財規劃目標:存下結婚基金

雖然大多數的人都是在這個階段結婚,可是並不是每個人都是如此,甚至有些人不把結婚納入人生規劃裡,所以此項僅建議給把結婚列在人生規劃裡的你們。

結婚基金通常是男方會佔比較大的財務比重,也會依照每個人想要的婚禮規畫不同,結婚基金就會大不相同。

依照身邊朋友經驗,結婚基金大約需準備50萬到100萬不等。

理財規劃目標:退休提前部署

不要認為你才剛開始工作,離退休還很遠就不用開始準備,這個時期的你通常是最拼命、體力也最好的時候,所以你可能會忽略你總有一天會退休,提前部署你的退休計劃絕對是百利而無一害。

我會建議你每個月至少提撥薪水的10%~20%到你的退休基金帳戶,越早開始準備,你就越早退休,累積的退休資產較多,退休後的生活也會比較放心。

理財規劃目標:準備買房的頭備款

這個時期你除了結婚,成家也成了你最重要的任務之一,許多人會設定自己在這時候買房,因為房貸通常一背就要背個20年~30年上下,如果你是為了未來有一棟屬於自己的自住房子,你可以從開始工作時,也一併開始準備買房頭期款。

買房的頭期款一般最低落在房屋總價的20%~30%上下,也就是說如果你看中一棟總價1200萬的房子,你最少要準備240萬~360萬的買房頭期款(不含裝潢費)。

理財規劃目標:準備子女養育與教育基金

既然你結婚成家了,這個時候的你通常也會迎來身為人父或人母的喜悅,在喜悅的背後則是滿滿的責任感,因為你要養育這個孩子讓他長大成人,從媽媽懷孕的那一刻起就是花錢的開始,所以提前準備子女的養育與教育基金也是非常重要的。

有網友就有整理出從出生到研究所最低最低要花費至少138萬:點我查看文章

但因為文章說的花費接近最低的下限值,中位數大約在200~300萬之間,這是計算一個小孩從出生到上研究所的正常所有花費。

理財規劃目標:持續投資自己

很多人在出社會工作後,便不再投資自己,你要知道一件事:「投資自己往往是人生最值得的一項投資,如果有一種投資是穩賺不賠,那一定是投資自己。」

投資自己後帶來的成果潛力可以說是無限大,你永遠不知道你看了那本書、上了那堂線上課程或是學習了某項技能會對你的人生有多大幫助,你可能因此會讓你的收入大大增加,因而改善你的財務程度。

退休準備時期(40-65)

邁入人生這個階段,通常會是你事業到達高峰的時期,也同時是準備走下坡的時期,所以你的收入與資產在這時後要注意不要在有巨大的變動,而是追求穩定的正成長為優先。

再來這時期已屬於中年,很多人會擔心有中年失業的可能,所以開始工作時的提前部署就會發揮作用,如果你有照著本文準備緊急預備金、開始投資理財賺取現金流、存下買房/結婚/子女教育費用,相信在這個時期的你會更輕鬆。

理財規劃目標:終身壽險轉為規劃定期人壽保險

如果你在開始工作時有規劃20年的終身壽險,那麼這個時期你應該會繳完這些終身型的保險費用。

但人生的保障不可能只依靠幾份終身保險,定期壽險的用途則可以再這個時期派上用場。

定期壽險的特色是一年一約、保費便宜很多、高保障,它就很適合填補保險額度不足的情況。

40歲以上的你通常還是家裡的主要經濟支柱,因為小孩子正常來說剛出社會,還沒有辦法承擔家裡經濟,當如果你發生什麼狀況時,定期壽險的保障能讓家人至少不再為錢擔心。

定期壽險的保額最好是抓10~20年左右的年薪,假設你的年薪是100萬,最好抓1000~2000萬的定期壽險保額。

理財規劃目標:重新調整退休投資組合

在開始工作的退休帳戶可能只是作為儲蓄使用,你可以試著依比例把退休帳戶的錢放到很低風險、低報酬的金融商品裡,為得是讓退休金可以提造複利滾存,即使報酬沒有很高,但是時間一拉長,你的資產就會慢慢地被拉高,到時候退休金一定比你死存錢來得高出很多。

理財規劃目標:繳清所有貸款

達到事業高峰的你,現在是最有能力還清所有貸款的最佳時機,不管是房貸、車貸還是信貸,最好都一併將他們還清,並挑選其中借款利息最高的優先還清。

其中最大項的房貸,期限一般是落在20~30年之間,如果你從30歲買房開始繳貸款,那麼你到50歲~60歲才會繳清。

理財規劃目標:投資組合以財富穩定正成長為優先

這時期不再需要追求高報酬,而是控制好投資風險,穩定讓你的資產正成長才是最應該做的事情。

建議的金融商品有:ETF、股票型基金、大型股票、債券型基金、境外結構型商品、外國債券、年金險、退休規劃保險、高保障壽險、失能長照險、癌症險。

退休後生活(65〜)

退休後的生活,基本上你的主動收入會急遽下降或甚至歸零,只會剩下社會保險提領的退休金、你事先準備的退休帳戶現金流或子女的孝親費。

這個時期有兩大理財重點:「盡可能降低投資風險」、「追求穩定的現金流」

理財規劃目標:達成退休儲蓄目標

退休之前,要確保自己有足夠的積蓄,以支付退休後的個人與家庭開銷。建立退休預算帳戶並按時達成目標,時間到的時候就可以輕鬆退休!

考量到未來會有通貨膨脹的風險存在,你的人生儲蓄目標最好落在1500萬上下,才能過上比較不錯的退休生活。

理財規劃目標:追求資產穩定的現金流

如果只是依靠儲蓄的退休現金是不夠牢靠的,因為你不知道退休後還會有多少年才會離開人世,如果你很幸運活得很久到100歲,可是存下來的退休金都花光了,到時你可沒有體力和資產再去投資或賺錢了,那時候只得依靠子女的援助,成為俗稱的下流老人。

為了不要有這種情況發生,建議將金錢放在會產生固定收益的金融商品,像是股票的股息收入、債卷的每月配息。

理財規劃目標:規劃財產的去向

到人生的盡頭時,往往是突如其來的意外或者離開得很快,那麼你留下的資產歸屬通常就會依法律給你的子女繼承人們。

但是負責任的做法應該是好好妥善規畫這些財產如何分配給下一代,以遺囑的方式寫下來,才不會讓下一代為了這份資產煩惱或甚至鬩牆。

理財規劃目標:選擇低風險、高保障的金融商品

這個時期資產動向不要有太大的變動,因此最好選擇投資低風險、有固定收益的金融商品。像是:債券型商品、外國債券、年金險、

成功理財規劃的關鍵原則

這世上並沒有最完美的理財規劃,可以成功地適用在每一個人,因為每個人的財務目標、家庭狀況、理財偏好、財務情況皆不同,也就是說,理財規劃必須「客製化」。

不過,一個成功的理財規劃其實都脫離不了以下幾個關鍵原則:

  1. 持續投資自己:可以幫助你增加更多持續性、多元的被動收入的機會。
  2. 提前部署未來的重要花費:買房頭期款、買車、子女養育費用、退休金…等。
  3. 不要賺越多花越多:控制消費支出在財富增長時也能「合理的」被使用。
  4. 投資風險要跟年齡成反比:年紀越輕承擔風險應該較大;年紀越老承擔風險應該較小
  5. 做好自身的風險轉嫁與保障:意思是你要有保險規劃,不讓家裡因為你被拖垮,不要以為自己永遠都很年輕很幸運,都不會生病也不會發生意外。
  6. 清楚你的財務流向:資產的分配從開始工作時就要做好,哪些錢用於投資;哪些錢用於退休;哪些錢又是必要花費,你都要很清楚明瞭。
  7. 資產維持正成長:一個成功的理財規畫可能還沒辦法讓你大富大貴,但幫你達成長期的資產正成長是一定可以完成的目標。
  8. 投資的金融商品你一定要「夠懂」:不要嘗試看似高報酬但你卻不了解的商品。
  9. 循序漸進,不要妄想一步登天:很多人都想30~40歲就退休,可是卻沒有作理財規劃,別忘了,理財規劃不僅是為讓你輕鬆地達到理財目標,還要是「真的有達到」。
  10. 跟自己比,不要跟別人比:你的財務情況只有你自己了解,專注在自己的財務步調就很好了,如果你真的要跟別人比,也要找和你有相同背景的人當良性競爭的對手。
  11. 要有計劃、有步驟、持續執行、適時調整、最後不輕易放棄

總結

理財規劃是每個人都要學習的技能,不能只是把這項工作交給專業人士,而是要從自身做起,你也不一定要依照本文建議的各個階段來理財規劃。

因為每個人都有自己的學習步調,你也不需要跟別人比較,你只需要專注在自己的理財時區,調整好自己的理財步調,那樣才會找到只屬於你、也最適合你的理財規劃書。

看完本文,你會發現理財規劃其實不難,只是需要有計劃的管理好「收入」、「支出」、「可支配資金」

並且透過設定合理的理財目標評估自身的能力與財務狀況,最後堅持不放棄執行理財計畫直到完成目標

而如果依靠「可支配資金」無法達到你理想中的理財計劃,那麼你就必須「增加收入」「放大檢視支出」

  • 「增加收入」可以是持續投資自己後的工作加薪、知識變現、投資收益…等。
  • 「放大檢視支出」則是透過了解消費情況,斷捨離掉不必要的花費,留下必要的花費,並在未來收入越來越高的情況下支出也能維持不變。

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by August

4 thoughts on “【2020】理財規劃怎麼做,七大步驟一次告訴你,這樣做讓你提早退休”

  1. 每天金錢都在流動,不做好理財規劃
    金錢永遠不會找上你
    目前也很努力在規劃自己的財務狀況
    有目標跟規劃才能實踐自己的夢想
    感謝版主的分享

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