最後更新於 2024 年 3 月 10 日
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本文開始
隨著低薪環境和高房價的夾攻之下，國人越來越愛儲蓄。
銀行的定期儲蓄存款方式有三種：「零存整付、存本取息、整存整付」。
今天要介紹的零存整付是非常適合小資族的理財儲蓄方式，不僅可以讓你彈性的選擇存錢金額與年期，更可以透過這種方式提升自己在該銀行的個人信用評分。
接下來告訴你…
- 零存整付是什麼意思？
- 零存整付銀行推薦哪幾間？(郵局、中國信託、台新)
- 有哪些選擇、比較的關鍵？
- 哪幾種零存整付利率？
在文章中還會手把手教你3步驟零存整付試算的流程。
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零存整付是什麼？
零存整付，是一種每個月存入一定的金額，並以機動利率計息，而每月新存入的本金加利息會滾存到下一個月的本金，複利滾存直到合約到期，即可提取本金含利息的定期儲蓄存款方式。
零存整付很適合想要慢慢累積一桶金的人，適用有剛出社會的新鮮人、小資族、存未來的旅遊基金或者是夫妻幫小孩存未來上學的教育基金。
每間銀行的零存整付規定不同，如扣款日、最低最高金額限制…等等，不過他們都有以下特點：
- 可以自己自由選擇短年期或長年期的方案。
- 每月儲蓄的金額可以依照自己的需求或能力調整。
- 相較於只要解約就會損失一大筆錢的儲蓄險來說，零存整付彈性很多。
- 可以指定合約到期日、計息方式、存單質借等運用資金需求。
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零存整付銀行推薦（郵局、中國信託、台新）
銀行那麼多間，究竟要選擇哪一種最適合自己呢？除了銀行品牌知名度之外，我認為你也要考慮到以下幾點：
- 固定、機動利率是否合理：利率雖然不是我最優先考量的重點(因為都不高，各家也都相差不多)，只要維持在業界平均水準即可，或者你可以直接依台灣銀行的利率做為比較基準。
- 家裡附近是否有分行：不要為了利率多幾個小數點就跑到更遠的銀行，真的不值得。
- 網路或行動銀行的服務：方便透過手機或官網查看自己的儲蓄進度，軟體的考量也很重要。
如果你仍然沒有銀行人選，以下整理出網友最愛的三間零存整付銀行推薦給你作參考。
郵局零存整付
- 如何申請：開立郵局的定期儲蓄帳戶，要先填寫郵政定期儲金總戶立帳申請書及郵政定期儲金存款單各1份，並審閱郵政定期儲金開戶約定書的相關約定事項，完成後再到至各地郵局分行辦理，同一郵局只能開戶一個定期儲蓄帳戶。
- 開戶應準備文件(以自然人為例)：憑國民身分證正本、第二身分證件(健保卡、護照、駕照擇一)及個人印鑑辦理。
- 注意事項：中途解約的利息計算會按照實際存款期間，依規定單利8折計息，更多郵局零存整付注意事項請點我查看。
| 本國自然人 | 憑國民身分證、第二身分證件及印鑑辦理。 |
| 未成年人 | 未滿7歲之未成年人：由法定代理人（父母雙方）提示國民身分證及儲戶本人戶口名簿（或戶籍謄本）代辦開戶。7歲以上未滿20歲之未成年人：本人提示國民身分證（未滿14歲者，得憑戶口名簿或戶籍謄本）及法定代理人（父母雙方）國民身分證、同意書辦理。本人無法親自辦理者，由法定代理人（父母雙方）提示國民身分證及儲戶本人國民身分證（未滿14歲者，得憑戶口名簿或戶籍謄本）代辦開戶。父母雙方無法共同臨櫃代辦者，得依下列方式之一辦理：由臨櫃之法定代理人檢附未臨櫃另一方之國民身分證及同意書單獨代理。父母離婚，依協議或經法院酌定由一方行使親權者，應提示辦妥監護登記之戶口名簿或戶籍謄本單獨代理。單一監護者，應提示已辦妥監護登記之戶口名簿或戶籍謄本，由該監護人單獨代理。 |
| 外國自然人 | 外籍人士：本人憑居留證及其他具辨識力之身分證明文件(如健保卡、護照或駕照等)親自辦理，不得委託他人代辦。大陸人士：本人憑含有統一證號之居留證及其他具辨識力之身分證明文件(如健保卡、護照或駕照等)親自辦理，不得委託他人代辦。 |
中國信託零存整付
- 如何申請：分行臨櫃申請，本人或公司負責人攜帶相關文件及個人印鑑親自到中國信託各地分行辦理。
- 開戶應準備文件(以自然人為例)：本人攜帶身分證正本、第二身分證明文件(健保卡、護照、駕照擇一)。
- 注意事項：最低存款金額為新台幣1萬元整，中途解約者，依實際存續期間存入當時之牌告利率打八折計息，未滿一個月者不予計息。
| 本國自然人 | 本人攜帶身分證正本、第二身分證明文件(如.健保卡、護照、駕照等) |
| 未成年人 | 未成年人的身分證正本、戶口名簿或戶籍謄本；第二身分證明文件(如.健保卡、兒童手冊、戶籍謄本等)，未成年人未到行者，請加攜帶原留印鑑父母雙方的身分證正本、第二身分證明文件，共同到場辦理；若其中一方無法到場，請加攜帶未到方之法代相互授權同意書 |
| 外國自然人 | 本人攜帶護照正本及統一證號基資表或居留證正本(須載有統一證號)、第二身分證明文件(如.健保卡、護照、駕照等)台灣居住地的相關官方證明文件(如.水電、瓦斯費、金融機構..等之帳單地址) |
台新零存整付
- 如何申請：分行臨櫃申請，是台新網路銀行臨櫃會員，並且擁有台新綜合活存帳戶。
- 開戶應準備文件(以自然人為例)：個人/自然人憑個人身分證及第二身分證件(健保卡、護照、駕照等)。
- 注意事項：以千元為單位，每期最低扣款金額NT$3,000；適用利率(單利)：以本行6個月、9個月、12個月之定期存款機動牌告利率，依實際存款期間，相當期別(按本行中途解約之相關辦法辦理)之牌告利率八折計息(資料來源：台新銀行零存整付)
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零存整付利率分別？
定期儲蓄存款有分成固定利率和機動利率兩種類型。可是，定儲利率要選哪一種呢？
- 固定利率：利率較低，但是在存款期間利率為固定值。
- 機動利率：利率較高，存款期間如果遇到銀行調息，利率會機動改變。
個人建議如果是短期的儲蓄計畫，優先選擇利率較高的機動利率，如果是長期的儲蓄計畫，可以依個人需求選擇固定利率或者機動利率。(點我查詢台灣銀行定儲定存利率)
每一間銀行的利率也會稍微有所不同，但都不會相差太遠，以我個人的選擇角度來說，我會優先選擇我常用的銀行，比如：薪轉帳戶、貸款帳戶或其他金融商品(儲蓄險、保險)等相關銀行帳戶。
除了方便之外，對個人信用評分來說也會有幫助。
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3步驟零存整付試算教學
零存整付試算方式可以依照你要存入的銀行官網或App直接試算，以下用台灣銀行官網作流程示範。
- 進入欲零存整付銀行試算官網
- 輸入每月存入金額、年期、年利率
- 點擊「試算」
STEP 1 進入欲零存整付銀行試算官網
STEP 2 輸入每月存入金額、年期、年利率
輸入每月存入金額、年期、年利率。依照上圖的表格示範：
- 每月存入金額：1萬元
- 年期：1年
- 年利率：0.865 (參考台灣銀行機動利率)
STEP 3 點擊「試算」
點擊試算後，在「到期本利和」欄位中就會出現到期可以領到的本金+利息。
依照上方案例，每個月存入1萬元，一年總共存12萬元，到期後領回120564元，代表本金為12萬元，這一年的利息為564元。
你也可以直接再Google搜尋關鍵字「XX銀行 零存整付試算」，就會找到XX銀行的的試算網站。
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總結
除了零存整付之外，還有存本取息、整存整付等其他兩種定期儲蓄存款方式。
相較於另外兩種定儲方式需要先拿出一大筆錢存入，零存整付是更適合目前還沒有足夠存款的年輕族群，可以一點一滴的累積你的財富。
最後，總結本文重點。
- 零存整付是一種每個月存入一定的金額，並以機動利率計息，而每月新存入的本金加利息會滾存到下一個月的本金，複利滾存直到合約到期，即可提取本金含利息的定期儲蓄存款方式。
- 零存整付銀行推薦郵局、中國信託、台新銀行。
- 選擇銀行的關鍵個人建議有三點：固定&機動利率是否合理、家裡附近是否有分行、網路或行動銀行的服務。
- 零存整付利率的計算方式有兩種：固定利率和機動利率。
- 零存整付試算通常只要三步驟即可算出：1.進入銀行試算服務管網、2.輸入每月存入金額、年期、年利率、3.立即試算求得本利和。
