最後更新於 2024 年 3 月 10 日
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本文開始
金融學有一套方法是直接用數字72除以年化報酬率即可算出投入本金欲翻倍的所需年期，這套方法雖然很簡單快速，但嚴格來說是一種估計值，報酬率越高，與實際的年期會相差越多。
接下來告訴你72法則是什麼？如何解釋？購買儲蓄險如何應用72法則？怎麼建立72法則計算機？透過72法則投資複利要注意什麼？有哪些推薦金融商品？
在文章中，我還幫你整理了72法則的試算表格，完成文中小任務即可免費下載。
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72法則是什麼意思？如何解釋？
72法則，是金融領域中計算本金翻倍時間的一種簡單估計方法，只要投資人確定金融商品可以給予多少固定年利率，或是透過推算出年化報酬率，就可以利用這套法則，快速計算出這筆投資需要投資多少年可以讓投入的本金成長至2倍。
這套法則是一種方便投資人快速計算出本金翻倍需要花費的年期，並沒有考慮到其他更細部的因素，像是通貨膨脹率、額外再投入的金額或是期間內提領出來的利息…等等。
不過，它仍然是投資人可以快速評估金融商品選擇的一套很好用的公式。
簡單來說，72法則是一種用來計算投資本金需投入多少年才會翻倍的概略計算式。
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72法則計算機,公式,試算表格下載
72法則是透過固定的數值72，直接除以年化報酬率，即可得出本金翻倍的需要年期。
透過以上解釋，我們可以得出72法則的公式計算有以下必備要素：
- 72法則的分子：72
- 72法則的分母：年化報酬率 或 內部報酬率 IRR
72法則的公式＝72 / 年化報酬率＝需要多少年會翻倍
以上這是基礎、最簡單的估計方法，如果你要獲得更準確的年期時間，可以透過以下的方式建立72法則計算機。(通常不用那麼麻煩啦，除非你跟我一樣是屬於打破砂鍋問到底的人XD)
72法則計算機設定教學
你可以從網路上各種管道或方法設定72法則，像是手算方式、實體/電子計算機、各大網站提供的72法則計算機。
或者，你可以學習接下來要教你的建立72法則計算機的試算表格教學，主要內容如下：
- STEP 1 建立一個空白的Excel表格，並設定72法則公式要素
- STEP 2 代入72法則計算公式
- STEP 3 輸入72法則必備要素後，即可算出所需年期
STEP 1 建立一個空白的Excel表格，並設定72法則公式要素
如果你沒有安裝微軟Office的Excel軟體，也可以使用免費的Google試算表，計算方式與函式可以共用。
設定72法則公式要素
接著，將計算72法則的必備要素輸入到任一表格中，包括：
- 期初資產：代表最初投入的本金或資產。
- 要翻多少倍：預設值為2倍。
- 年化報酬率：自行設定每年預計的固定利率、年化報酬率或內部報酬率。
- 期末資產：代表最後領回的總資產，這邊假設為期初資產的2倍。
- 達到期末資產所需年期：指期初資產達到期末資產需要花費多少年期。
以上公式要素，你只要自行輸入「期初資產」和「72法則」即可，其他要素建議設定為固定值，而「達到期末資產所需年期」最後會自動算出，所以不用特別輸入數值。
STEP 2 代入72法則計算公式
接著在「期末資產」和「達到期末資產所需年期」相對應的表格中輸入公式，內容包括：
- 期末資產＝期初資產(本金)×要翻多少倍(預設值為2)
- 達到期末資產所需年期＝LOG(要翻多少倍)／LOG（1+年化報酬率），如上圖所示就是＝LOG(2)／LOG（1+10%）
STEP 3 輸入72法則必備要素後，即可算出所需年期
最後，輸入計算72法則的必備數值，即可以自動算出期末資產和72法則，表格需輸入項目包括 (以上圖作為示範)：
- 期初資產：50000
- 要翻多少倍：2
- 年化報酬率：10%
- 期末資產：100000
- 達到期末資產所需年期：7.27(年)
這樣就完成你的專屬72法則計算機囉！
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儲蓄險如何應用72法則？
72條規則可以應用於任何金融商品，例如：股票市場、債券市場、外匯市場，只要你能找出該商品的年化報酬率或內部報酬率(IRR)，你便可以透過72法則快速計算出需要多少年本金才會成長為兩倍的金額。
有不少保險業務員也會把72法則的原理，應用在儲蓄險的銷售上，比如告訴你：「規劃這檔儲蓄險，在N年後可以領回，等於你這段期間的投入本金的200%，連本帶利讓你賺回去。」
為了不要被業務員唬住，最好的方式就是自己學會應用72法則。
你可以利用我幫你整理的「儲蓄險IRR的計算機」，先算出IRR內部報酬率之後，再將內部報酬率的數值代入前一篇章的「72法則計算機」，即可計算出所需年期。
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如何透過72法則投資複利？
72法則也很常被投資人用在「至少要回本」的投資門檻概念裡，不少投資人都會有個心態：「我只要賺到翻倍之後，就要把本金領出來，這樣等於我當時的投入是穩賺不賠的投資，沒有耗費我的任何一毛本金，是拿賺到的利息在投資，就算賠光也不會影響我的心情。」
這句話乍聽之下很有道理，這種「很實際」的心態並沒有錯，不過我認為，如果你已經透過某套投資策略或金融產品達到翻倍，更應該持續地投入，不要讓資產跟著時間逝去，而是要讓再投入的利息不斷與本金一起複利，使資產越成長越快、越大。
如果翻倍後，單純把當初的本金拿出來，而沒有做其他更有益的投資計劃，或者是用來達成人生的某些目標，那麼透過72法則計算出「翻倍」的這段時間，等於要再從頭來過。
至於，最後的決定是要把本金拿出來呢？或是繼續讓它本金連本帶利繼續滾複利？不管怎麼選擇都沒有對錯，取決於每個人的投資規劃。
最後，我幫你整理了各種年化回報率的情況，72法則估計出來的年期以及實際需要多少年期才能翻倍(投報率200%)。
| 年化回報率 | 72法則(年) | 實際年數 | 適用金融商品 |
|---|---|---|---|
| 2% | 36.00 | 35.00 | 美元定存、儲蓄險 |
| 3% | 24.00 | 23.45 | 基金、債券 |
| 5% | 14.40 | 14.21 | 股票、ETF |
| 7% | 10.29 | 10.24 | 股票、ETF |
| 10% | 7.20 | 7.27 | 股票、ETF |
| 15% | 4.80 | 4.96 | 股票、ETF、外匯、期貨、CFD |
| 20% | 3.60 | 3.80 | 股票、ETF、外匯、期貨、CFD |
| 30% | 2.40 | 2.64 | 股票、ETF、外匯、期貨、CFD |
| 50% | 1.44 | 1.71 | 股票、ETF、外匯、期貨、CFD |
| 72% | 1.00 | 1.28 | 股票、ETF、外匯、期貨、CFD |
| 100% | 0.72 | 1.00 | 股票、ETF、外匯、期貨、CFD、(或詐騙集團XD) |
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總結
最後，幫你總結本文重點。
- 72法則是一種用來計算投資本金需投入多少年才會翻倍的概略計算式。
- 72法則的公式；72 / 年化報酬率＝需要多少年會翻倍
- 計算年期更準確的公式是：達到期末資產所需年期＝LOG(要翻多少倍)／LOG（1+年化報酬率）
- 透過72法則來評估儲蓄險，必須先計算出儲蓄險的IRR內部報酬率。
- 建立72法則計算機可以利用微軟的Excel表格或Google試算表。
- 透過72法則投資再複利，得先了解自己選擇的商品「通常」投資報酬率和年化報酬率的概略值是多少，但報酬率越高，需承擔的風險通常也越高。
